ردا على مرافعة عبد اللطيف وهبي ضد الأبناك الإسلامية

ردا على مرافعة عبد اللطيف وهبي ضد الأبناك الإسلامية
السبت 27 أبريل 2013 - 02:55

من يسمع عبد اللطيف وهبي (البام) يدافع عن الأبناك الموجودة حاليا في المغرب يظن أنه يتحدث عن قطاع مواطن يشكل عصب الاقتصاد الوطني. لكن من يتمعن في وضعية الأبناك المسيطرة على السوق الوطنية، يتبين له جليا أن القطاع البنكي يستفيد من ريع واضح للعيان، حيث أن هاته الأبناك تعتمد في نسبة جد كبيرة من رقم معاملاتها على القروض الاستهلاكية والعقارية وقروض التجهيز بمعنى أنها تستعبد رقاب الناس بتلك القروض وتساهم في تحويل المغاربة إلى مستهلكين كبار يعيشون على المديونية ولا تقوم بأي نوع من المساهمة الحقيقية في تمويل الاقتصاد الوطني. ومن الجلي أن هناك اتفاقا مريبا بين كافة الأبناك حول نسبة فائدة جد مرتفعة بالمقارنة مع دول الجوار (بين 5 و 7 في المئة). بينما تقترض الأبناك من بنك المغرب بسعر فائدة جد منخفض 3% (taux directeur) مما يفسر الأرباح العالية والضخمة التي تحققها الأبناك في المغرب. ولعل هذا الهامش الربحي المريح والذي تستفيد منه أيضا أبناك فرنسية الانتماء ( كالشركة العامة والبنك المغربي للتجارة والصناعة ومصرف المغرب) هو السبب الخفي وراء عزوف هاته الأبناك على طرح معاملات إسلامية أو بديلة، و هو أيضا السبب وراء معارضة هذا اللوبي البنكي القوي لأي دخول للأبناك الإسلامية للمغرب. فالقضية واضحة، الأبناك في المغرب تستفيد من وضعية ريعية تعتمد على إغراء الناس بقروض وعروض لا تنتهي، وتستند على منافسة محدودة بل مقيدة بقيود معقدة ورأس مال ضخم يجب أن يتوفر عند أي مستثمر تسول له نفسه دخول غمار منافسة الأبناك الحالية.

ولكي يتضح لدينا الدور الهام الذي يجب أن تلعبه الأبناك في الدورة الاقتصادية، يجب أن نضع نصب أعيننا الاحتياجات التمويلية التي تحتاجها المقاولات والشركات في أي دولة وأي اقتصاد. القدرات التمويلية للمساهمين دائما تكون محدودة لأنها تعتمد على مصادر شخصية أو عائلية. ولهذا فأول شيء يفكر فيه أي مستثمر هي الجهة التي تضمن له احتياجاته من التمويل، ومن أهمها الأبناك وشركات الاستثمار في الأسهم و رؤوس الأموال (private equity, venture capital ). وحينما نطلع على تاريخ أكبر الشركات التي عرفت نجاحا كبيرا مثل google, apple, microsoft, youtube..، نجد بأن أول أكبر عائق كان أمامها هو التمويل، وفي أغلب الحالات نجد أن أول من سارع إلى تأمين التمويل اللازم لها هي شركات التمويل والاستثمار في الأسهم ورؤوس الأموال والأبناك. ما عليك سوى أن تقنع مسؤولي هذه المؤسسات بمشروعك ليطلقوا لك صنبور تمويلاتهم المشروطة بمدى التزامك بنموذجك الاقتصادي (business model). من إيجابيات هذه الصيغة الاستثمارية أنها صيغة تشاركية في الربح والخسارة وليست قرضا يلف عنقك ويجب أن تؤدي أقساطه للبنك وإلا تم الحجز على ممتلكاتك أو ربما حتى حريتك. هذه الصيغة التشاركية يمكن أن تدر أرباحا طائلة على من استثمر في مشروعك بحيث أنه يصبح شريكا في الشركة ويمكن أن يبيع أسهمه عندما تكبر الشركة وتصبح معروفة بأمول طائلة خصوصا إن كان هناك إدراج للشركة في البورصة. وهذا ما حدث للمستثمرين الذين وثقوا في شركات أصبحت الآن عملاقة وعالمية حيث جنوا من الأرباح ما لم يكن ليحلموا به لو وضعوا أموالهم في الأبناك. وهذا يقودنا إلى أساس من أسس الاقتصاد الإسلامي والذي ينبني على المخاطرة. فالربح لا بد أن يكون نتيجة جهد واستثمار للأموال والوقت والمخاطرة، أو كما تقول الجملة الإنجليزية المشهورة (the bigger the risk, the higher the return) أو كلما كبرت المخاطرة كلما كبر الربح.

في المغرب لا وجود لمثل هاته الإمكانيات التمويلية، ولعل هذا المشكل هو سبب عدم تطور عدد كبير من المقاولات الصغيرة والمتوسطة والتي لا تجد في الأبناك من يسمع لها ويؤمن بقدراتها ولا بمشروعاتها التوسعية. في المغرب، القروض الاستثمارية جد صعبة ومعقدة ولا يمكن أن تحلم بمثل هذه القروض إذا لم تكن تتوفر على عقار مهم وذي موقع استراتيجي لترهنه للبنك كضمان عن القرض. أما أن تتحدث عن التمويلات التشاركية التي تعني توفير رأس المال مقابل الأسهم والتشارك في الربح والخسارة، فلن تجد من يقول لك مرحبا. وهذا راجع لكون الأبناك في المغرب تربت واعتادت علر الربح السهل والمرتفع الذي تدره القروض الاستهلاكية والعقارية بدون عياء أو جهد أو مساهمة حقيقية في تدوير عجلة الاقتصاد الوطني. لهذا السبب لا نجد في المغرب شركات انطلقت من لاشيء وانتهى بها المطاف في البورصة تشغل الآلاف من الناس و تدر على أصحابها الأموال الطائلة. فبأي حق يدافع السي عبد اللطيف وهبي عن قطاع ريعي بامتياز تشكل وضعيته الاحتكاريةً أهم عائق أمام تطور الاقتصاد الوطني؟! وكيف يدافع هذا المحامي عن مؤسسات تستعبد ملايينالزبائن من موظفين وتجار و مياومين بأقساطها المضنية لا لشيء إلا لكي يشتري المساكين منازل أو شققا أو سيارات؟! كيف يدافع عن أبناك أقل ما يهمها هو الشفافية مع زبنائها في ما تقتطعه كل شهر من رواتب المواطنين و إلى عهد قريب كانوا يرفضون حتى ترجمة مراسلاتها إلى اللغة العربية! كيف يختار أن يدافع عن الطرف القوي والبين ظلمه للعيان؟ كيف تسمح له نفسه أن ينفر رجال الأعمال الخليجيين والذين يتوفرون على احتياطات مالية مهمة يمكن أن تبعث الروح في الاقتصاد الوطني؟ أم أن همه الوحيد هو محاولة إفشال أي نجاح اقتصادي لحكومة يقودها عدوه اللدود؟!

من كان يقتنع بالحجج الاقتصادية الموضوعية فلن يجد حرجا في تشجيع دخول هذه الأبناك للمغرب.

أولا: حجم الاستثمارات في الأبناك الإسلامية في العام في تزايد مستمر حيث يقدر ب 822 مليار دولار و يسجل بين 10 و 15% كمعدل نمو سنويا عبر العالم. هذا الحجم وهذا النمو لم يسلم من إغرائه حتى دول كفرنسا وبريطانيا وسويسرا وأمريكا التي فتحت أبوابها لهذا النوع من الأبناك، فكيف بسي عبد اللطيف يريدنا أن نصد أبوابنا في وجه اعتمادات مالية مهمة ستحقن في اقتصاد بلادنا؟ إلا إذا كان السي وهبي يملك بنكا (بلا خبارنا) ويخاف عليه من المنافسة، فما عليه أو على الجهات التي تحركه سوى ركوب الموجة وتقديم تمويلات بديلة للمواطنين الذين ملوا من تجاهل مطالبهم بتوفير أبناك تحترهم عقيدتهم ودينهم.

ثانيا: دخول الأبناك الإسلامية إلى المغرب سيساهم في رفع القدرة التمويلية للاقتصاد الوطني. فالصيغة التشاركية لهذه الأبناك ستجعل من الولوج إلى سوق التمويل أمرا أكثر سهولة بالنسبة لحاملي المشاريع وأيضا أصحاب المقاولات الصغرى والمتوسطة.

ثالثا: هاته الأبناك لا تعتمد على القروض السلبية في تعاملاتها. ولهذا فسنجد الأبناك الإسلامية عند دخولها تشتري العمارات والشقق والسيارات لكي تكون أسطولا من الخدمات ( كالمرابحة) لتعرضها على زبنائها. وبهذا تدور العجلىة الاقتصادية من جديد بدخول هؤلاء المشترين المؤسساتيين .

رابعا: سيساهم دخول هاته الأبناك في إقناع إصحاب رؤوس الأموال وأصحاب الودائع الصغار والمتوسطين والكبار بإخراج أموالهم من الصناديق الحديدية ومن العقار وإيداعها في الأبناك التي ستحترم أموالهم وتستثمرها في مشروعات تدر الدخل و تخلق مناصب العمل.

خامسا: يمكن أن يحول دخول الأبناك الإسلامية المغرب إلى قطب مالي أفريقي مهم تحج إليه رؤوس الأموال من شتى بقاع العالم ويصبح قاعدة تنطلق منها الاستثمارات نحو أوروبا وأفريقيا.

سادسا: سيساعد دخول الأبناك الإسلامية على حل عدد من المشاكل الاجتماعية، ومنها مشكلة السكن، حيث أن هناك شريحة عريضة من المواطنين ترفض أخذ قرض عقاري نظرا إما لمعتقداتها أو للشروط العصيبة التي تفرضها الأبناك الربوية على طالبي هاته القروض. كما يمكن أن تستثمر البنوك الإسلامية في قطاع السكن الاجتماعي وبذلك ستساهم في تخفيض العجز الحاصل بين العرض والطلب على السكن منخفض التكلفة.

سابعا: ستنكسر الوضعية الاحتكارية التي لا يستفيد منها إلا اللوبي البنكي، وبهذا سيكون المواطن المغربي أمام عرض متنوع من الخدمات البنكية وسيكون التنافس على أشده لاستقطاب أكبر عدد من الزبناء. فكما هو معروف، أينما حل الاحتكار في قطاع ما، إلا و أصبحت الخدمات جد متردية ويصبح التعامل مع الزبون كأنه عبد على عكس التعامل معه في القطاعات المتحررة من الاحتكار. وكمثال واضح، لاحظوا تذمر المغاربة من خدمات الفاعل التاريخي المغربي في الاتصالات. وأكاد أجزم أن هناك نفس التذمر من الخدمات البنكية.

طبعا، هناك تحديات عديدة ستواجهها الأبناك الإسلامية عند دخولها إلى المغرب. أول هاته التحديات هي النقص الهائل في الكفاءات المغربية المتخصصة في تقنيات المالية الإسلامية. أغلب المتخصصين في هذا المجال هم من الباكستانيين والهنود والماليزيين والأندنوسيين. التحدي الثاني هو مدى احترام هاته الأبناك للشريعة الإسلامية ف تعاملاتها والتي تستوجب وجود هيأة شرعية متخصصة في المعاملات المالية الإسلامية تراقب، وتقترح، وتعاقب كل من خالف القانون. ويكمن التحدي الثالث في مدى قدرة هاته الأبناك على التأقلم مع احتياجات السوق المغربية واختياراتها وكذا منافسة الأبناك التقليدية التي ستسعى جاهدة لتفريش طريق الوافدين الجدد بالشوك بفضل اللوبي القوي التي تتوفر عليه والذي باستطاعته تكييف مشروع القانون المنظم لعمل الأبناك الإسلامية بطريقةتعطي لبنك المغرب سلطة وصاية تكون سببا في تدجين هاته الأبناك وجعل معاملاتها و خدماتها فارغة من مضمونها التشاركي الإسلامي الذي يخلق قيمة مضافة حقيقية.

أدعو السيد عبد اللطيف وهبي أن يستمع لنبض الشارع المتعطش لأبناك تحترم الدين الرسمي للمملكة وأن يكف عن تنفير رجال الأعمال بكلامه الخالي من أي أسس علمية واقتصادية منهجية وموضوعية.

*باحث في الاقتصاد

‫تعليقات الزوار

12
  • el bouyahyaoui
    السبت 27 أبريل 2013 - 12:42

    كل المغاربة الراغبين في قروض غير ربوية من أجل اقتناء سكن،خاصة الموظفين الذين سئموا من الأبناك ذات المرجعية الغربية٬يطلبون من الحكومة الحالية ذات الشرعية الشعبية أن تعمل على تيسير وتسهيل الترخيص لدخول الأبناك التشاركية في أقرب الآجال

  • أستاذ
    السبت 27 أبريل 2013 - 13:19

    تحليل أكثر من رائع من مختص في الميدان.
    أما عن وهبي ورفاقه فالحزب بأكمله تأسس لمحاربة التغيير والاصلاح وآخرها دفاعه هذا عن اللوبي البنكي التقليدي وهذا دليل لمن كان يشك في هوية هذا الحزب العفن

  • hicham
    السبت 27 أبريل 2013 - 15:43

    السلام عليكم ورحمة الله تعالى وبركاته.كلام منطقي على اساس علمي لان كل الثجارب ثتبت دلك اما كلام وهبي فلا يستحق حتى الانصات له وشكرا.

  • ولد لبلاد
    السبت 27 أبريل 2013 - 18:31

    المشكل ليس في السيد وهبي لكن المعيق الوحيد لعجلة التطور الوحيد في المغرب هم الناس الذين يوصلون السيد وهبي وامثاله لقبة البرلمان و مجلس المستشارين وانا علي يقين ان من بين شبابنا من هو قادر علي القيام بذلك الواجب علي احسن وجه

  • بودرسة حميد الزوبي تاونات
    السبت 27 أبريل 2013 - 21:10

    ‏‎ ‎هذا الشعور وهذه الكلمات هي من صميم مايحس به الشعب المغربي بعدما اكتوى من لوبي إسمه البنوك التقليدية

  • ابا بدر
    السبت 27 أبريل 2013 - 22:47

    بارك الله فيك اخي تحليل منطقي ورد مقنع… ونقول لوهبي ارجع الى جادة الصواب فأنت تحتقر كل المغاربة وتعطي صورة قاتمة عن المغرب وطريقة تفكيرهم .

  • ملاحظ
    الأحد 28 أبريل 2013 - 01:35

    السبب الحقيقي الذي جعل السيد وهبي يدافع عن البنوك الربوية – على الرغم من المرجعية اليسارية التي يدعي أنه لبس لبوسها حينا من الدهر – هو أنه محام أكبر بنك ربوي يكبل رقاب الفلاحين البسطاء أنه القرض الفلاحي , صاحب الأفضال اللامحدودة على الأستاذ وهبي .
    إنه أمر عجيب أن يصدر مثل هذا الموقف من شخص يدعي التقدمية في حين أن موقف الماركسية من البنوك و الفائدة الربوية واضح وضوح الشمس .
    إنها المعارضة من أجل إفشال أي مشروع يتغيا مصلحة الجماهير الشعبية .

  • الكفاءات
    الأحد 28 أبريل 2013 - 20:35

    السلام عليكم و رحمة الله و بركاته
    أولا اكاد أجزم ان السيد عبداللطيف و هبي لا يفقه في الاقتصاد الاسلامي ودور البنوك شيئا. اما ما تطرق اليه كاتب المقال فهو جزء بسيط من الفوائد التي ستدر على البلد خيراا كبيرا فاللوبي البنكي الموجود حاليا يستعمل كل أساليب سلب و نهب جيوب المغاربة بالاف المنتجات التي لا قيمة لها من منتجات التوفير بالفائدة ومنتجات التامين و الاجدر بنا تسميتها السرقة الموصوفة.

    أما ما قاله الكاتب في ما يخص الكفاءات فأنا أكاد أجزم لك أن عديد الموظفين البنكيين حاليا غي المغرب يرجون الله في دخول أبناك اسلامية ربما تفتح لهم الطريق للخروج من هده التعاملات الربوية . وهم يتوفرون على تجربة كبيرة و بإمكانهم العمل في البنوك الاسلامية مع بعض التكوين .

    و شكراااا
    انشر يا هسبريس

  • MOHAMED B DRISS
    الإثنين 29 أبريل 2013 - 10:26

    ا ولا تتكلم عن دخول ابناك اسلامية وليس انشاء. تم هل هذه الابناك ستمنح خدمات لوجه الله ?
    سيتحول المغرب الى قطب مالي افريقي …. يا سلام ….. كالسودان ومصر….وعوذ كوعوذ البجيدي وبعدها نتكلم على التماسيح والعفاريت قد دخلت الابناك الاسلامية
    الانسان البسيط المسحوق يحلم بان اللابناك الاسلامية ستمكنه من الخروج من وضعه المزري……تكلفة القرض ستكون هي نفسها فقط مسميات مختلفة

  • karim
    الإثنين 29 أبريل 2013 - 11:57

    أظن أن كاتب المقال لم يطلع جيدا عن أنواع المعاملات أللتي يقوم بها ما يسمى بالبنك الإسلامي، لو إطلع على بيان المعاملات ما يسمى ب Bilan لوجد نفس الشيء، أي أن هاته البنوك التي يزمر و يطبل لها نسبة حجم المشاركة و المضاربة فيها لا يتعدى نسبة % 1 ، بينما نسبة المرابحة تمثل %99 ، بمعنى أخر أن هاته الأبناك تعتمد في مداخلها على القروض الاستهلاكية مثلها مثل البنوك التقليدية.
    أختم بملاحظة هامة و هو أن كاتب المقال تطرق إلى مسألة رهن بعض الممتلكات للحصول على القروض، كذالك هو بالنسبة للبنوك المسماة إسلامية ، فهي لا تقوم بتوزيع الثروة هكذا عبثا، كما أطلب منه أن ينشر تفصيلا كاملا عن التورق في الإسلام و التورق المنظم ( الأسهم ) و كذلك بيع السلم و الإيجار المنتهي بالتملك و المرابحة و ما محلهما من الحلال و الحرام و لا يتكلم هكذا عبثا عن البنوك الأكثر ربوية و إحتكار أللتي يتغنى بها بانها إسلامية، و أللتي لا تغامر برأس المال لسبب بسيط هو أنها تعقد الصفقات ثم تقتني المبيعات، و لا تقتني قبل عقد الصفقات و هذا حرام في الإسلام و أضف إلى ذلك مايحتويه بيع السلم من بيعتين في بيعة واحدة و و و و و ،اتقوا الله

  • مغربي مسلم من فرنسا
    الإثنين 29 أبريل 2013 - 16:05

    اشكرك يا اخ على هذا المقال، حفظكم الله وزاد في علمكم
    أتمنى ان يقرأ "وهبي" هذا المقال
    إذا كان يدعي بأنه يدافع على الموطنين، فليعلم أن المواطنين ينتظرون الأبناك الإسلامية

  • jaouad
    الثلاثاء 30 أبريل 2013 - 00:31

    السلام عليكم
    تحليل يستحق التنويه لانه صادر من مختص
    اتمنى ان يكون التلميذ الكسول وهبي قد استفاد من درس سيده الاستاذ محمد
    حسني في الاقتصاد الاسلامي
    يريدون ان يطفؤوا نور الله والله متم نوره ولو كره الحاقدون

صوت وصورة
شراكة "تيبو أفريقيا“ وLG
الجمعة 29 مارس 2024 - 11:43

شراكة "تيبو أفريقيا“ وLG

صوت وصورة
احتفاء برابحة الحيمر في طنجة
الجمعة 29 مارس 2024 - 10:03

احتفاء برابحة الحيمر في طنجة

صوت وصورة
احتجاج تلاميذ ثانوية فرنسية
الجمعة 29 مارس 2024 - 00:30

احتجاج تلاميذ ثانوية فرنسية

صوت وصورة
شهادات للتاريخ | العثماني بالجزائر
الخميس 28 مارس 2024 - 23:00

شهادات للتاريخ | العثماني بالجزائر

صوت وصورة
فواجع النقل المزدوج
الخميس 28 مارس 2024 - 22:15

فواجع النقل المزدوج

صوت وصورة
تقنين التنقل بالتطبيقات
الخميس 28 مارس 2024 - 19:55

تقنين التنقل بالتطبيقات